小额农户信用贷款法律风险防范浅析

 

小额农户信用贷款法律风险防范浅析

农户小额信用贷款(以下简称小额农贷)的特点在于,它是以辖域内农户的信誉为保证,不需要担保发放的贷款。在此对这种贷款所涉及的法律风险及必要的防范措施做个简要分析。

一、借款合同的主体问题

依据《合同法》及其司法解释精神,合同具有相对性,合同的效力只及于合同的签约当事人,所以我们首先应该考虑的是借款合同的双方主体是谁。

(一)小额农贷本意是以农户家庭为单位评级授信后发放的贷款,用于农户家庭的生产生活使用。依据《婚姻法》及其司法解释、《农户小额信用贷款管理办法》等相关规定,夫妻双方依据评级授信结果来办理借款,以家庭共同收入为偿还借款的保证,则此笔借款应该是农户家庭成员的共同债务,夫妻双方以及尚未分户的家庭成年子女都应该为借款合同的共同借款人,负有共同的偿债责任义务。贷款发放时只关联了夫妻双方一人,一般为户主,这是会计入账的技术手段,但不影响其他共同借款人的法律地位。

(二)如果借款人借款时尚未结婚,此笔贷款也没有用于婚后生产生活,则此笔业务应为借款人的个人债务,不构成家庭成员的共同债务;反之,用于家庭生产生活则构成家庭成员的共同债务,婚后夫妻双方为共同借款人,债权人可以向借款人配偶主张权利。

(三)所谓的借名贷款,在法律关系上只是涉及到借款人和贷款方,是借款人对贷款方负有完全的债务责任,不论借款人与第三人有何约定,完全不影响借贷双方的法律关系,这是合同相对性的具体体现。因此借款人不能因借款不是自己所用,是为他人帮忙来逃避推托债务;贷款方也不能因第三人是实际用款人而直接要求其偿还贷款。

(四)代理是民事法律的一项重要制度,而委托授权书或者委托代理合同则是这项制度的具体表现形式。受托人的行为是基于委托人的授权,其产生的法律效力直接归属于委托人,也就是借款人。

考虑到当事人今后因外出务工,可能无法到场办理后续业务的情况,尤其是贷款借新还旧业务,在第一次办理时,即应告知可以出具真实有效的委托代理文件,找适格的受托人,明确委托事项及责任,代为履行相关行为,有效化解了法律风险。如果是夫妻一方或者成年子女来办理相关转贷业务,因为都是共同借款人的法律地位,也就不存在谁委托谁的问题,所产生的法律后果均要承担共同的还本付息法律责任。但需要未到场的其他共同借款人就转贷相关内容等事宜的书面同意。

(五)合同的基础是当事人独立、正确的意思表示,法律要求借款人应具有完全的民事权利能力和民事行为能力。因此即是要求当事人首先要有能够独立、正确的订立合同以及承担责任的思维能力。具体到小额农贷合同的订立,则是要求当事人有借款的正确真实意图,以及对借款还本付息有最基本的认识,这里当然的包括所有负有债务责任的共同借款人。

(六)借款合同的贷款人则是有独立法人资格的信用联社或农商行。

二、借款申请、借款合同与借款借据

(一)依据《合同法》规定,合同的订立采取要约、承诺方式。由于小额农贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法,借款人可在有效期限内依据评级授信额度多次向贷款人提出借款要约申请,后贷款人承诺贷款,共同签订借款合同,在不违反国家法律强制性规定下,经双方签章后即告合同成立并生效。但借款合同的实际履行确是在填写借款借据后,由会计部门才会依据借据将借款款项支付到指定的账户上。

(二)如果只有借款借据,而无借款合同或借款要约时,我们可以通过逆向推论借款合同已经成立且得到实际履行,但前提是借据真实,且各项内容要素完备。而反之,如果只有借款要约申请和借款合同,而无借款借据,则只能说明借款合同成立生效,具体是否得到履行,则很难说清楚,只有结合当时经办的各种会计凭证账簿间接地证明借款合同是否已经得到了实际履行,这即是所谓的“孤证”,不能排除其他的合理怀疑。

三对小额农贷法律风险防范的建议

(一)在办理每一笔贷款时,贷款方首先要向借款人讲明有关法律关系,共同借款人的法律地位,并要在借款合同中得到明确。共同借款人应出具同意借款的书面文件,或者在借款合同中共同签章,以示明确共同的权力和义务。

(二)在未婚借款人申请借款时,要详细问清楚用途,并在借款合同及借据上载明,是否用于结婚以及婚后的生产生活。

(三)《合同法》赋予了债权人债的保全措施,具体分为撤销权和代位权,其目的在于防止借款人不当处置自己的责任财产,而危及到债权人债权的实现,对债权起到积极的保障作用。

(1)代位权:《合同法》第73条规定,因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权,但该债权专属于债务人自身的除外。

代位权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使代位权的必要费用,由债务人负担。

(2)撤销权:《合同法》第74条规定因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产,对债权人造成损害的,债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。债务人以明显不合理的低价转让财产,对债权人造成损害,并且受让人知道该情形的,债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。

撤销权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使撤销权的必要费用,由债务人负担。

(四)在出现的违约情况下,贷款方要积极催收,保全诉讼失效,采取必要措施防止损失扩大,否则不得就扩大的损失要求赔偿。

(五)如有必要,要求借款人提供必要的担保,例如保证、抵押或者质押。对借款人要有一定的牵制作用,督促其在合理期限内偿还本息。

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本文由 bianji 于2015年03月10日发表在知识文库分类下, 你可以发表评论,并在保留原文地址及作者的情况下引用到你的网站或博客。 | +复制链接
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