《银行贷前调查实战》

 

《银行贷前调查实战》
主讲:李老师课时:6小时

模块一、小微企业风险概论
一、小微企业客户及其风险特点
(一)银行是经营风险的企业
A.利率市场化要求银行承担更大的风险
B.台湾银行业现状
C.大陆小微金融发展现状

(二)从巴塞尔协议看小微企业信贷风险
A.巴塞尔协议对风险的定义
B.操作风险是小微信贷的头号风险
C.信息不对称是产生信用风险的根源
1、道德风险和逆向选择
2、低成本的解决信息不对称问题是小微金融成功的关键

模块二、贷前调查的内容及方式方法
一、贷前调查的范围与内容
A.信贷调查包括:借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。
B.信贷调查的方式:现场调查、非现象场调查
C.调查了解的主要内容:
1、了解客户的从业经验、管理能力和个人品行
2、了解客户经营项目的行业和其自身状况
3、获得经营项目的财务信息
4、了解客户的家庭的有关信息(基本状况、收支、财产及债务)
5、收集信贷决策资料和贷款要件
6、核对文件(合法性、真实性、有效性、一致性、全面性)
7、要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式(证明人可以是经营上下游客户、经营地点出租人、所在市场的管理者等);通过调查保证人和证明人,了解保证人的真实担保意愿,对客户所提供的信息进行交叉验证

二、信贷调查的要点
A.保证真实性是信贷调查的核心原则
B.调查应以调查客户的借款用途、还款来源为重点
案例:客户真的需要钱吗
期限错配蕴含的风险
C.行信贷调查时,应该以访谈和实地考察为主要调查手段,要“面对面”。
D.将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进行“交叉核”。

三、贷款调查的五个方法
A.明知故问法
案例:王老板在吗
张总是我的好朋友
B.逆算倒推法
案例:库存的秘密
您真的需要贷款吗
C.见微知著法
案例:客户的白鞋子
永远打不通电话的李总
D.比较分析法
案例:用电量透露的玄机
被苏宁拖欠?
E.多点核对法

四、现场调查的原则及实际操作
(一)现场调查的几个原则
A.兼听则明,现场调查应坚持双人或多人原则
B.及时性是保证调查真实性的关键
C.重视对原始凭证的收集
D.企业主的口碑是现场调查的重点
(引用视频天下无贼,开宝马的就一定是好人)
案例:不情愿的担保人
刺眼的白鞋子(引用视频天下无贼,开宝马的就一定是好人)
客户介绍的陷阱

(二)现场调查重点及案例集锦
A.经营场所真伪辨别
引用视频(泰囧)
案例:仓库的联系电话
前台的通讯录
真正的大老板不是他
B.经营状况真伪辨别
案例:小工的抱怨
打卡单里玄机
过期的库存
不会说谎的电费单
书柜里的秘密
中介的传单
C.抵质押物真伪辨别
案例:会跑的螺纹钢
聪明的包装纸贸易商
不可对抗的善意第三方

五、非现场调查的原则及实际操作
(一)非现场调查的原则
交叉原则是非现场调查保证真实性的第一原则

(二)非现场操作的工具及取得途径
A.征信报告
B.法院执行网、工商注册网
C.银行对账单
D.财务报表
E.房地产信息网

(三)征信报告查询案例集锦
A.从征信看历史
案例:他是一个成功人士吗
B.从征信看信用
案例:没有不良信用记录的客户的不良信息
C.从征信看资金状况
案例:一个卡奴的自白
D.从征信关联
案例:客户没有告诉我们的故事
E.从征信看经营状况
案例:学习同业好榜样

(四)法院执行网、工商登记网查询及案例集锦
怎样使用法院执行网、工商登记网
案例:实力强大的担保人
被吊销的企业

(五)银行对账单查询
A.从银行对账单看企业经营
案例:客户的经营收入有5000万吗
B.从银行对账单看企业的民间集资
案例:奇怪的交易对手
C.如何排除虚假的银行对账单

(六)小企业财务报表分析及案例集锦
A.资产负债表的构成及编制原则
B.资产负债表分析及案例集锦
案例:合理避税下的科目真实性扭曲
诱人的银行存款
爱打扮的应收账款
其他应付的玄机
并不真实的资产负债比
C.利润表的构成及编制原则分析
D.利润表分析及案例集锦
案例:急剧下滑的营业收入
销售额增长背后的利润萎缩
E.现金流量表的构成及编制原则分析
F.现金流量表分析及案例集锦
案例:负的现金流量表正常吗

(七)房产信息网查询及案例集锦
案例:客户仅拿出一套房子

六、对几个问题的探讨
A.小微企业的隐形资产
B.民间借贷的前世今生
1、民间借贷不好吗
2、怎样判断民间借贷的规模
C.怎样看待多家融资的企业
D.避免过度融资
E.怎样看待中介

七、大数据时代的信贷调查展望

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作者:
本文由 bianji 于2013年12月25日发表在银行财务会计分类下, 你可以发表评论,并在保留原文地址及作者的情况下引用到你的网站或博客。 | +复制链接
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