正确认识银行的本质

 

正确认识银行的本质
 
银行、保险和证券是金融业的三驾马车,对国家和社会而言,它们都发挥着融资和投资的功能,但从个人客户的角度来看,又有许多区别,银行培训网在这里简单逐一分析一下。

    我们个人把钱存到银行,成为银行的储蓄客户,银行支付我们一定的利息,这就完成了我们个人的投资过程(追求利息)和银行的融资过程(获得资金的使用权)。银行把储蓄客户的存款,借给需要钱的个人和企业使用,这就完成了银行的投资过程和贷款者的融资过程,银行收取贷款者的利息获得利润,扣除了支付给储蓄客户的利息后,就获得了银行自己的利润(不考虑其他费用和税收的毛利润)。利息差是银行的一个利润来源,但不是唯一来源。比如目前银行五年期的存款利率是3.6%,而超过五年的贷款利率是5.94%,利息差超过2个百分点。

   因为银行的利率长期来看抵御不了通货膨胀,实际存款的利息收入都是负值,换句话说,就是贬值了(购买力降低,使用价值降低)。比如在1980年有10000元,属于很富裕的人,当时的说法叫“万元户”,如果这个人一直把1万元存在银行吃利息,经过将近30年后到今天,如果按照年利率6%来计算,大概连本带利共48268元(按照五年一转存计算),将近五倍。在1980年,我们家在农村盖四间瓦房共花了1000元,也就是说10000元能盖40间瓦房。但到今天,在我老家盖四间瓦房大概得4万元。也就是说,我们在银行坚持存款30年,等于把40间房子攒成了4间。通货膨胀(贬值)的可怕可见一般。

   银行短期存钱最安全,长期存钱最危险。把钱存银行追求的应该主要是安全性(不会丢,比家里合适,还有点利息)和流动性(方便取用),而不是收益性(因为利息抵御不了通货膨胀)。所以台湾的一个专家这样描述银行的概念:银行是给那些不会赚钱的人提供存钱的地方(储蓄),让那些会赚钱的人用我们的血汗钱去赚钱(贷款),而且不需要说谢谢。

银行是贷款者的恩人,不是存款者的恩人。

  银行对它的贷款客户遵循这样的原则,你有还款能力时拼命想贷给你,如果还不上,就马上催债,拿走抵押物。简单的说,就是要么锦上添花,要么雪上加霜。比如一个人贷款1000万买个别墅,还到300万突然车祸去世,如果家人还不上欠款,银行就会毫不客气把房子收走,不能因为同情和可怜就免除未还清部分,因为那样,银行就是对它的储蓄客户不负责,早晚都得破产。

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本文由 bianji 于2012年10月17日发表在知识文库分类下, 你可以发表评论,并在保留原文地址及作者的情况下引用到你的网站或博客。 | +复制链接
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