《银行小微企业贷前调查实战技能与风险控制》

 

《银行小微企业贷前调查实战技能与风险控制》
主讲:李老师 课时:6-12小时

模块一、小微企业客户及其风险特点
一、银行是经营风险的企业
1、利率市场化要求银行承担更大的风险
2、台湾银行业现状
3、大陆小微金融发展现状

二、从巴塞尔协议看小微企业信贷风险
1、巴塞尔协议对风险的定义
2、操作风险是小微信贷的头号风险
3、信息不对称是产生信用风险的根源
1)道德风险和逆向选择
2)低成本的解决信息不对称问题是小微金融成功的关键

模块二、贷前调查的内容及方式方法
一、贷前调查的范围与内容
1、信贷调查包括:借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。
2、信贷调查的方式:现场调查、非现象场调查
3、调查了解的主要内容:
1)了解客户的从业经验、管理能力和个人品行
2)了解客户经营项目的行业和其自身状况
3)获得经营项目的财务信息
4)了解客户的家庭的有关信息(基本状况、收支、财产及债务)
5)收集信贷决策资料和贷款要件
6)核对文件(合法性、真实性、有效性、一致性、全面性)
7)要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式 (证明人可以是经营上下游客户 、经营地点出租人 、所在市场的管理者等 );通过调查保证人和证明人,了解保证人的真实担保意愿,对客户所提供的信息进行交叉验证

二、信贷调查的要点
1、保证真实性是信贷调查的核心原则
2、调查应以调查客户的借款用途、还款来源为重点
案例:
客户真的需要钱吗
期限错配蕴含的风险
3、行信贷调查时,应该以访谈和实地考察为主要调查手段,要“面对面”。
4、将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进行“交叉核”。

三、贷款调查的五个方法
1、明知故问法
案例:
王老板在吗
张总是我的好朋友
2、逆算倒推法
案例:
库存的秘密
您真的需要贷款吗
3、见微知著法
案例:客户的白鞋子
永远打不通电话的李总
4、比较分析法
案例:
用电量透露的玄机
被苏宁拖欠?
5、多点核对法

四、现场调查的原则及实际操作
1、现场调查的几个原则
1)兼听则明,现场调查应坚持双人或多人原则
2)及时性是保证调查真实性的关键
3)重视对原始凭证的收集
4)企业主的口碑是现场调查的重点
案例:
不情愿的担保人
刺眼的白鞋子(引用视频天下无贼,开宝马的就一定是好人)
客户介绍的陷阱
2、现场调查重点及案例集锦
1)经营场所真伪辨别
案例:
仓库的联系电话
前台的通讯录
真正的大老板不是他
2)经营状况真伪辨别
案例:
小工的抱怨
打卡单里玄机
过期的库存
不会说谎的电费单
书柜里的秘密
中介的传单
3)抵质押物真伪辨别
案例:
会跑的螺纹钢
聪明的包装纸贸易商
不可对抗的善意第三方

五、非现场调查的原则及实际操作
1、非现场调查的原则
交叉原则是非现场调查保证真实性的第一原则

2、非现场操作的工具及取得途径
1)征信报告
2)法院执行网、工商注册网
3)银行对账单
4)财务报表
5)房地产信息网

3、征信报告查询案例集锦
1)从征信看历史
案例:他是一个成功人士吗
2)从征信看信用
案例:没有不良信用记录的客户的不良信息
3)从征信看资金状况
案例:一个卡奴的自白
4)从征信关联
案例:客户没有告诉我们的故事
5)从征信看经营状况
案例:学习同业好榜样

4、法院执行网、工商登记网查询及案例集锦
怎样使用法院执行网、工商登记网
案例:
实力强大的担保人
被吊销的企业

5、银行对账单查询
1)从银行对账单看企业经营
案例:客户的经营收入有5000万吗
2)从银行对账单看企业的民间集资
案例:奇怪的交易对手
3)如何排除虚假的银行对账单

6、小企业财务报表分析及案例集锦
1)资产负债表的构成及编制原则
2)资产负债表分析及案例集锦
案例:
合理避税下的科目真实性扭曲
诱人的银行存款
爱打扮的应收账款
其他应付的玄机
并不真实的资产负债比
3)利润表的构成及编制原则分析
4)利润表分析及案例集锦
案例:
急剧下滑的营业收入
销售额增长背后的利润萎缩
5)现金流量表的构成及编制原则分析
6)现金流量表分析及案例集锦
案例:负的现金流量表正常吗

7、房产信息网查询及案例集锦
案例:客户仅拿出一套房子

六、对几个问题的探讨
1、小微企业的隐形资产
2、民间借贷的前世今生
1)民间借贷不好吗
2)怎样判断民间借贷的规模

3、怎样看待多家融资的企业
4、避免过度融资
5、怎样看待中介

七、大数据时代的信贷调查展望

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本文由 bianji 于2013年12月27日发表在银行财务会计分类下, 你可以发表评论,并在保留原文地址及作者的情况下引用到你的网站或博客。 | +复制链接
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